För kunder som närmar sig eller i pension, bedöma deras risk är kanske ännu mer kritisk än för dem som fortfarande i ansamling skede. I huvudsak måste du hjälpa dina kunder att bedöma om deras investera strategi innebär för mycket eller för lite risk för att både stödja sin pensionering tillbakadragande strategi och att hindra dem från outliving sina pengar.
Här är några områden att undersöka för att se till att dina kunder tar lämpliga investeringsnivån konsekvent med att hålla före inflation och att kunna behålla sin önskade hastigheten av uttag från sin portfölj. (För mer information, se: Hur man utvärderar dina kunders Kapacitet för Risk.)
Finns det tillräcklig likviditet?
En viktig fråga för pensionärer är behovet av att sälja tillgångar vid fel tider för att uppfylla sin pension utgiftsbehov. Vi såg detta spela ut under finanskrisen 2008-09 där många pensionärer som behöver generera kontanter sålda lager i botten av marknaden, som kräver dem att sälja en större andel av sina innehav än de normalt skulle ha botten marknadspris.
Helst kan du arbeta med dina kunder att titta på de pengar som kommer att komma in via källor som social trygghet, pension och andra källor. Skillnaden mellan detta belopp och sina utgifter behov bör finnas tillgänglig varje år i kontanter eller andra likvida medel utan att riskera att behöva samla in pengar i en ned marknaden. Helst de kan ha flera års värde av likvida medel som en “portfölj hink.” (För mer information, se: Hur du kan hjälpa kunder med social trygghet.)
Finns det en tillbakadragandet planen?
En väl planerad och genomförs uttag strategi kan öka livslängden på din portfölj och hjälpa lägga till värdet av din totala pension boet ägg över tiden. Å andra sidan, en dåligt genomtänkt eller avsaknaden av en tillbakadragande plan kan resultera i för mycket tas och betala för mycket i skatt under loppet av en kunds pension.
Av alla typer av pension råd som du ger till dina kunder, är detta en av de viktigaste och mest värdefulla. Utsättnings strategier måste övervakas och omvärderas regelbundet. Saker förändras och tweaks och justeringar kan behövas med tiden.
Vad Om Medical, långvårds kostnader?
En 2015 studie av Fidelity Investments indikerade att ett par både i åldern 65 bör räkna med att spendera runt $ 245.000 om sjukvårdskostnader under loppet av sin pension. Detta är en ökning från 2014 studie som visade $ 220.000. De stigande kostnaderna för hälso- och sjukvård i pension är en viktig fråga för pensionärer och måste vägas in planerar för pre-pensionärer liksom de som redan gått i pension. (För mer information, se: Planering för sjukvårdskostnader i pension.)
Enligt Genworth Financial Inc. genomsnittliga årskostnaden för en privat vårdhem genomsnitt ca $ 87.000 nationellt och är så högt som $ 136.000 i New York och $ 240,000 i Alaska. Finansiella rådgivare bör undersöka alternativ såsom långtidsvård försäkring med klienter, och att hjälpa dem att fatta ett välgrundat beslut om huruvida det är rätt för dem.
Finns det inflationsskydd?
Kanske det största hotet mot kundens pension säkerhet är inflation. Vid 3% detta skulle medföra kundens köpkraft att halveras inom 24 år. Medan nuvarande inflationen är lägre, kör på under 2% under de senaste tio åren, är i genomsnitt efter världskriget 3,80% per år.
På grund av den låga totala nivån på inflationen fanns ingen ökningen av levnadskostnaderna för sociala förmåner som går in 2016. Vissa kritiker hävdar att det index som används för att beräkna levnadskostnaderna ökar för social trygghet inte speglar den verkliga nivån på inflationen för pensionärer. Ett typexempel är ökningen 52% för vissa Medicare mottagare för 2016 och de fortsatta ökningar i sjukvårdskostnader för pensionärer totalt. (För mer information, se: Hur Advisors klarar Evolving pension.)
Vad händer om en klient inte kan hantera frågor?
När dina kunder gå vidare till sin pensionering år vad som händer om de inte klarar av att hantera sina egna ekonomiska angelägenheter eller göra ekonomiska beslut? Finns det en plan för säkerhetskopiering? Har de arrangerade för en familjemedlem, kanske ett barn, att gå in på deras vägnar?
Deras finansiella rådgivare är det ditt jobb att ta upp denna fråga till kunder. Beroende på kunden detta kanske inte är vad de vill höra, men detta är en viktig fråga. Kanske kan du underlätta en familj ekonomiskt möte för att se till att lämpliga familjemedlemmar förstå kundens ekonomiska frågor och deras önskemål i den händelse de inte kan sköta sina egna angelägenheter.
Till sist
Hjälpa dina kunder samlas tillräckligt för en bekväm pension är en nyckelroll som du spelar i att arbeta med dina kunder. En lika viktig roll är att hjälpa dem att hantera sin pension och göra sitt bo ägg varar sin livstid. Att se till att deras portfölj återspeglar en lämplig risknivå, att de har en bra pension tillbakadragande plan på plats, planera för deras vårdbehov och överväga en plan för när de kan inte manager sina egna angelägenheter är kritiska råd för din pensionär eller snart att vara pensionerade klienter. (För mer information, se: Advisors: Har klienter Försök på pension för storlek.)