Du har gjort allt rätt saker – ekonomiskt sett, åtminstone – att göra sig redo för pensionering. Du började spara tidigt för att dra nytta av kraften i kompoundering, maxade ut din 401 (k) och individuell pension konto (IRA) bidrag varje år, gjorde smarta investeringar, squirreled bort pengar till ytterligare besparingar, betalade av skulden och listat ut hur man maximera dina sociala förmåner.
Nu då? När ni sluta spara – och börja njuta frukterna av ditt arbete?
En trevlig problem att ha (Men ett problem Alla samma)
Många människor som har sparat konsekvent för pensionering har problem med att göra övergången från sparare till Spender när det är dags. Noggrann besparing – i årtionden, trots allt – kan vara en svår vana att bryta. De flesta bra sparare är fruktansvärda spenders, säger Joe Anderson, GFP, vd för rent finansiella Advisors, Inc. i San Diego.
Det är en utmaning de flesta amerikaner kommer aldrig att möta: Mer än hälften (55%) är i riskzonen för att inte kunna täcka nödvändiga levnadskostnader – bostäder, hälsovård, mat och liknande – under pensionstiden, enligt en ny studie från Fidelity Investments.
Även om det är en avundsvärd situation, kan vara alltför sparsam under pensionstiden vara dess egen typ av problem. Jag ser att många människor i pension har mer oro slut på pengar än de hade arbetat mycket stressiga jobb, säger Anderson. De börjar att leva som “ifall något händer” pension.
I slutändan kan den typen av rädsla vara skillnaden mellan att ha en dröm pension och en trist en. Till att börja med kan snåla vara svårt på din hälsa, speciellt om det innebär brister i hälsosam mat, inte vistas fysiskt och mentalt aktiv, och skjuta upp vård. (För mer information, se 7 Tecken du spenderar för lite i pension.)
Som fastnat i sparläge kan också leda till att du miste om värdefulla erfarenheter från att besöka vänner och familj att lära sig en ny färdighet att resa. Alla dessa aktiviteter har varit kopplade till ett hälsosamt åldrande, som ger fysiska, kognitiva och sociala förmåner. (För mer information, se Retirement Travel: Bra och bra för dig.)
En anledning människor har problem med övergången är fruktan i synnerhet rädsla för att de kommer att överleva sina besparingar eller har sjukvårdskostnader som lämnar dem utblottade. En sak att tänka på att utgifterna avtar naturligt under pension på flera sätt. Du kommer inte att betala Social Security och Medicare skatter längre, till exempel, eller bidra till en pensionsplan. Plus, många av dina arbetsrelaterade kostnader – pendling, kläder och ofta luncher ut, för att nämna tre – kommer att kosta mindre eller försvinner.
För att lugna människors nerver, gör Anderson en demo för dem att köra en kassaflödesprognos baserad på en mycket säker tillbakadragande hastighet av 1% till 2% av sina placerbara tillgångar. Genom utsprånget de kan bestämma hur mycket pengar de kommer att ha, factoring i sina utgifter, inflation, skatter, etc. Detta kommer att visa dem att det är OK att spendera pengar.
En annan anledning till att vissa pensionärer motstå utgifterna är att de har en viss dollar siffra i åtanke att de vill lämna sina barn eller någon annan förmånstagare. Det är beundransvärt – till en punkt. Det är inte meningsfullt att leva på jordnötssmör och gelé under pension bara för att göra det enklare för dina arvingar. (För mer information, se Utse en Minor som en IRA mottagaren.)
Pensionärer bör alltid prioritera deras behov över sina barn, säger Mark Hebner, grundare och vd för Index Fund Advisors, Inc, i Irvine, Kalifornien. Även om det är alltid en önskan för föräldrar att ta hand om sina barn, det skulle aldrig komma på bekostnad av sina egna behov och i pension. Många föräldrar vill inte bli en börda för sina barn i pension och säkerställa sin egen ekonomiska framgång kommer se till att de behåller sin självständighet.
När man startar Spending
Eftersom det inte finns någon magisk ålder som dikterar när det är dags att byta från sparare till Spender (somliga kan gå i pension vid 40, medan de flesta har att vänta tills deras 60s eller ens 70 +), måste du överväga din egen ekonomiska situation och livsstil. En allmän tumregel säger att det är säkert att sluta spara och börja umgås när du är skuldfritt och din pension från social trygghet, pension, pension konton etc. kan täcka dina kostnader och inflation.
Naturligtvis, denna metod fungerar bara om du inte går överbord med dina utgifter; skapa en budget kan hjälpa dig att hålla på rätt spår. (För mer information, se The Complete Guide att planera en årlig budget.)
Linje i sanden
Även om du tycker att det är svårt att tillbringa din bo ägg, måste du börja kassera ut en del av ditt pensionssparande varje år när du slår 70½ år gammal. Det är då IRS kräver att du tar föreskrivna minimi distributioner, eller RMDS, från IRA, ENKEL IRA, september IRA eller pensionsplan konton (do Roth IRAS inte tillämpas) – eller risken att betala skattetillägg. Och dessa är inte triviala straff: Om du inte tar din RMD, kommer du är skyldig IRS en straffavgift som motsvarar 50% av vad du borde ha dragits tillbaka. Så till exempel, om du skulle ha tagit ut $ 5000 och inte, du är skyldig $ 2500 i böter.
Om du inte är en big spender, RMDS är ingen anledning att flippa ut. Även RMDS måste delas ut, är de inte skyldiga att spenderas, Charlotte A. Dougherty, GFP, av Dougherty & Associates i Cincinnati, påpekar. Med andra ord måste de komma ut ur pension konto och gå igenom skatte staket, “som vi säger, och sedan kan riktas till ett konto efter skatt, som sedan kan spenderas eller placeras som mål diktera.
. Som Thomas J. Cymer, DFP, CRPC av Opulen Financial Group i Arlington, Virginia, konstaterar: Om individer har turen att inte behöva de medel de kan återinvestera dem med en vanlig mäklare konto. Eller de kanske vill börja använda denna tvångstillbakadragande som en möjlighet att göra årliga gåvor till barnbarn, barn eller ens favorit välgörenhetsorganisationer (som kan bidra till att minska den beskattningsbara inkomsten). För dem som kommer att bli föremål för estate skatter dessa årliga gåvor kan bidra till att minska sina beskattningsbara egendomar under tröskeln fastighetsskatt.
Eftersom RMD reglerna är komplicerade, särskilt om du har mer än ett konto, är det en bra idé att kontrollera med din skatt professionella att se till att din RMD beräkningar och fördelningar uppfyller gällande krav. (För mer information, se 6 Viktiga pensionsplan RMD regler.).
Till sist
Du kan vara helt nöjda lever på mindre under pension och lämnar mer till dina barn. Ändå tillåter dig själv att njuta av några av de enkla nöjen – oavsett om det är att resa, att finansiera en ny hobby eller göra en vana att äta ute – kan göra för en mer givande pension.
Och vänta inte alltför lång tid att starta: Förtidspension är när du kommer att vara mest aktiv, eftersom 4 faser pension och hur att budgetera för dem klargörs.